Реструктуризация ипотечных кредитов

ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (ОАО «АРИЖК») намерено с 31 декабря 2010 завершить реализацию государственной программы реструктуризации ипотечных кредитов заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации: первичная реструктуризация (предоставление стабилизационных займов) и повторная реструктуризация.

ссылка источника

ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» разработало «Стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий граждан» , который направлен на поддержку граждан, взявших ипотечный кредит и испытывающих временные финансовые трудности, не позволяющие совершать платежи по ипотечному кредиту в полном объеме.

АРИЖК принято решение о возможности снижения процентной ставки по займам, предоставляемым в рамках первичной реструктуризации ипотечных кредитов, до ставки рефинансирования Банка России (как по вновь выдаваемым, так и по займам, которые были выданы Агентством ранее). Такая мера поможет снизить общую платежную нагрузку на заёмщика по двум обязательствам (ипотечному кредиту и стабилизационному займу) после окончания периода помощи в среднем на 5%. Кроме того, при дисциплинированном исполнении заёмщиком обязательств по погашению займа в течение шести месяцев, ставка может быть снижена до льготного уровня - 2/3 ставки рефинансирования Банка России.

Для получения поддержки заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

1.         Являться гражданами Российской Федерации;

2.         У Залогодателя, членов семьи Залогодателя, проживающих в Жилом помещении – предмете ипотеки:

• отсутствуют другие жилые помещения, принадлежащие им на праве собственности;
•  указанные лица не являются нанимателями жилых помещений государственного или муниципального жилищного фонда по договору социального найма;

Данные требования не распространяются на следующие жилые помещения:

• имущество, совокупная доля указанных лиц в праве общей долевой собственности на которое составляет менее 50% (с учетом доли несовершеннолетних лиц без ограничения срока возникновения права собственности);
• принадлежащие (полностью или частично) на праве собственности несовершеннолетним детям, если такое право возникло до 01.12.2008г.;
• предоставленные иным лицам – нанимателям по договору социального найма для постоянного проживания, если в них помимо иных лиц поставлены на регистрационный учет Залогодатель, члены семьи Залогодателя;

3.         У Заёмщика, супруга Заёмщика, у которых Ипотечный кредита (заем) предоставлен на строительство Жилого помещения в соответствии с ФЗ 214-ФЗ от 30.12.2004г., которое не завершено на дату обращения за Реструктуризацией:

• отсутствуют другие жилые помещения, принадлежащие им на праве собственности, в том числе на праве общей долевой собственности с другими лицами;
• указанные лица не являются нанимателями жилых помещений государственного или муниципального жилищного фонда по договору социального найма или не вселены в указанные жилые помещения в качестве членов семьи нанимателя;

4.         У Заёмщика, членов семьи Заёмщика, отсутствуют накопления и сбережения, право собственности на другое имущество (помимо предмета ипотеки), использование которых (включая продажу имущества или предоставление в аренду, наем) позволяет исполнить текущие обязательства по Ипотечному кредиту (займу) в течение 12 (двенадцати) месяцев, за исключением:

• жилого помещения, предоставленного Заёмщику, членам семьи Заёмщика по договору социального найма, или принадлежащее Заёмщику, членам семьи Заёмщика на праве собственности, при условии, что указанные в настоящем пункте лица не являются Залогодателями и данное жилое помещение является для них единственным для проживания;
• имущества, совокупная доля указанных лиц в праве общей долевой собственности на которое составляет менее 50% (с учетом доли несовершеннолетних лиц без ограничения срока возникновения права собственности);
• имущества, собственником которого (полностью или частично) являются несовершеннолетние дети Заёмщика, если право на такое имущество возникло до 01.12.2008г.;
• одного автотранспортного средства, рыночная стоимость которого с учетом износа составляет не более 350 000 (трехсот пятидесяти тысяч) рублей.

5.         На момент обращения за Реструктуризацией величина Месячного дохода заёмщика снизилась ниже трехкратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте Российской Федерации, на территории которого проживает Заёмщик.

6.         Заёмщик до ухудшения финансового положения не имеет непогашенных просроченных платежей по Ипотечному кредиту (займу) сроком более 90 (девяносто) дней.

7.         Заёмщик согласен с Реструктуризацией и обязуется выполнять условия договоров, заключаемых при Реструктуризации.

8.         Заёмщик обязуется досрочно возвратить полностью основную сумму долга и выплатить все начисленные проценты, штрафы по Смешанному договору, договору предоставления Стабилизационного займа, договору предоставления Стабилизационного кредита в случае, если в отношении Заёмщика, Солидарного заёмщика, Залогодателя, Ипотечного кредита (займа), Жилого помещения будут выявлены факты несоответствия требованиям настоящих Стандартов РИЖК.

9.         Заёмщик соглашается предоставить право Кредитору (Займодавцу), ОАО «АРИЖК» на передачу в Бюро кредитных историй информации по Ипотечному кредиту (займу) до и после Реструктуризации, по Стабилизационному кредиту, Стабилизационному займу, займу, предоставленному по Смешанному договору.

10.       Заёмщик, Солидарный заёмщик предоставляет согласие использовать при проведении Реструктуризации денежные средства субсидий, предоставляемых ему из федерального, регионального или местного бюджета на погашение текущих обязательств по ипотечному кредиту (займу).

11.       Заёмщики при обращении за Реструктуризацией своего долга должны предоставить:

12.       Заявление-анкету на Реструктуризацию по форме согласно приложению N 2 к Стандарту;

13.       Документы по перечню согласно приложению N 3 к Стандарту.

14.       Заёмщик, супруг Заёмщика, Солидарный заёмщик при подаче заявления на Реструктуризацию должны гарантировать и указать об этом в заявлении, что в случае заключения в течение Льготного периода действия заёмного обязательства иных кредитных договоров (договоров займа), они незамедлительно сообщат об этом в АРИЖК.

Реструктуризация осуществляется на условиях платности, срочности и возвратности предоставляемых средств государственной поддержки. Реструктуризация предполагает совместное предоставление денежных средств Агентством и кредитором заемщику на погашение платежей по имеющемуся у него ипотечному кредиту в рамках льготного периода в 1 год на основании договора о совместном предоставлении заемных средств, согласно которому Агентство и кредитор выступают в роли сокредиторов.
При обращении к кредитору заемщики, оказавшиеся временно не в состоянии поддерживать платежи по ипотечному кредиту вследствие потери работы или части доходов, должны заполнить Заявление-анкету о Реструктуризации Ипотечного кредита (займа) и предоставить следующие документы:

1.         Копия документа, удостоверяющего личность (паспорт гражданина РФ либо иной документ, удостоверяющий личность согласно действующему законодательству РФ).

2.         Справка  из ЕГРП по Форме №3 «Об обобщенных правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости» или Справка об обобщенных правах из БТИ (в случае регистрации сделки по приобретению объекта недвижимости в БТИ и невнесения объекта недвижимости в ЕГРП).

3.         Выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним по Предмету ипотеки/залога.

4.         Копия трудовой книжки.

5.         Справка от Кредитора о задолженности по Ипотечному кредиту (займу).

6.         Документ, подтверждающий доход:

-          Справка по форме 2-НДФЛ за полные календарные месяцы 2009 года - для заёмщиков, которые продолжают осуществлять трудовую деятельность на дату подачи Заявления (за исключением индивидуальных предпринимателей);

-          документ, подтверждающий постановку на учет в органе службы занятости населения с указанием размера выплаты пособия по безработице - для заёмщиков, утративших источник дохода в связи с увольнением с места работы;

-          Справка из территориального отделения Пенсионного Фонда Российской Федерации о размере пенсионных выплат (только для пенсионеров).

7.         Копия Кредитного договора (Договора займа), Графика платежей со всеми дополнительными соглашениями к ним.

8.         Копия договора долевого участия в строительстве жилого дома со всеми изменениями и дополнениями к нему (копия данного договора предоставляется в случае не завершения строительства жилого дома на дату обращения за Реструктуризацией).

Дополнительные документы, подтверждающие снижение или утрату дохода заёмщика и предоставляемые при их наличии:

1.         При утрате дохода: копия приказа об увольнении в связи с сокращением численности или штата работников организации, ликвидацией организации либо прекращении деятельности индивидуального предпринимателя (если работодатель – индивидуальный предприниматель).

2.         При снижении дохода:

-          Копия приказа об изменении оплаты труда/продолжительности рабочего времени.

-          Копия приказа о вынужденном отпуске.

3.         Копия Договора об ипотеке жилого помещения в случае приобретения на кредитные средства жилого помещения, не являющегося предметом залога.

4.         Копия Договора об ипотеке жилого помещения, приобретенного на кредитные средства (при наличии (договорная ипотека)).

5.         Копия договора приобретения Жилого помещения.

6.         При ипотеке Жилого дома - решение администрации о выделении земли для строительства Жилого дома, свидетельство о государственной регистрации прав на земельный участок.

7.         Копия заключения (отчета) оценщика о стоимости Жилого помещения (на момент выдачи ипотечного кредита (займа).

8.         Копия Договора страхования по Ипотечному кредиту (займу) (копия страховых полисов) либо финансовый документ (приходно-кассовый ордер, платежное поручение с отметкой банка о перечислении), либо письмо страховой компании (компаний), подтверждающие уплату страховых взносов за текущий период страхования, если заёмщик обращается с просьбой о включении в сумму займа денежных средств для оплаты страховой премии на очередной год.

9.         Справка из Бюро кредитных историй.

10.       Справка от кредитора с указанием прочих задолженностей (кредитов, займов, не являющихся Ипотечным кредитом (займом)).

11.       Расчетные листки, предоставляемые работодателем.

Обязательные документы, предоставляемые индивидуальными предпринимателями:

Копия налоговой декларации за последний и предшествующий налоговый период.

Копия книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций, в т.ч. незаконченная (если ведение предусмотрено налоговым законодательством РФ).

Копия свидетельства о государственной регистрации.

Выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей.

Копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за два последних полных налоговых периода или справка налогового органа об отсутствии задолженности по налогам.

Кассовая книга (при расчетах наличными денежными средствами, если ведение предусмотрено налоговым законодательством РФ) и/или выписки со счетов в банках об оборотах денежных средств в безналичной форме (при наличии счетов в банках) по единому налогу на вмененный доход.

Группа 4. Дополнительные документы, подтверждающие снижение или утрату дохода индивидуального предпринимателя и предоставляемые при их наличии:

Копия книги учета доходов и расходов и хозяйственных операций (если ведение не предусмотрено налоговым законодательством РФ, но заемщик самостоятельно осуществляет ее ведение).

Описание в произвольной форме сущности предпринимательской деятельности Заемщика, раскрывающее специфику бизнеса, рынки сбыта, положение на рынке, основных контрагентов и конкурентов, бизнес-план на текущий финансовый год и прочее.

Иные документы (или их копии), подтверждающие факт потери платежеспособности.

Заемщик предоставляет документы, указанные в п.п.1,2, 4-8 группы 1.

Члены семьи Заемщика, к которым относятся супруг Заемщика и лица, проживающие совместно с Заемщиком, предоставляют документы, указанные в п.п.1, 2, 6 группы 1 (документ, указанный в п. 6 группы 1 предоставляется при наличии его у данных лиц, для супруга Заемщика предоставление данного документа обязательно).

Солидарный заемщик предоставляет документы, указанные в п.п. 1, 6 группы 1.

Залогодатель, члены семьи Залогодателя, проживающие в жилом помещении, являющемся предметом ипотеки, предоставляют документы, указанные в п.п. 1-3 группы 1.

Если Заемщик, Солидарный заемщик, члены семьи Заемщика являются индивидуальными предпринимателями, то обязательно предоставляются документы группы 3.

Особенности оформления справки по форме 2-НДФЛ:

А) должна быть заверена подписью главного бухгалтера организации (если в организации должность главного бухгалтера отсутствует, то справка заверяется руководителем организации и предоставляется копия Приказа о возложении обязанности главного бухгалтера на руководителя организации);

Б) должна быть удостоверена оттиском печати организации.

Особенности предоставления копии трудовой книжки:

А) для Заёмщиков, которые продолжают осуществлять трудовую деятельность на дату подачи Заявления: каждая страница копии трудовой книжки должна быть заверена оттиском печати организации и подписью должностного лица организации.

Б) для Заёмщиков, которые не осуществляют трудовую деятельность на дату подачи Заявления: Заемщик самостоятельно формирует копию трудовой книжки или АРИЖК (уполномоченное лицо АРИЖК) оформляет и заверяет копию трудовой книжки на основании предоставленного Заемщиком оригинала.

С полным пакетом документов Заемщику необходимо обратиться в Банк. Рассмотрение документов и вынесение решения по предоставлению или не предоставлению права на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита проводится в срок до 30 дней с даты поступления пакета документов к кредитору.
Основаниями для отказа может стать необоснованность необходимости получения такого права, несоответствие жилого помещения или кредита критериям, изложенным в Стандарте, а также в случае выявления подлога или несоответствия предоставляемых документов действительному положению дел у данного заемщика. В случае, если заемщику будет обоснованно отказано в проведении реструктуризации кредита, он будет обязан самостоятельно изыскивать средства на погашения платежей по ипотечному жилищному кредиту.
Консультации по вопросам реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) можно получить по телефону «горячей линии АИЖК» 8 495 660 55 40
Консультации специалистов ЗАО ГКБ «Автоградбанк» по телефону (8552) 32-50-29.

Повторная реструктуризация ипотечных жилищных кредитов (займов)

Выкуп жилья-предметов залога с целью исполнения заемщиком судебного решения по возврату суммы долга по ипотечному кредиту без потери права проживания в жилье